多层次养老保险体系应对“银发浪潮”

《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》发布后，“中国未富先老”的声音不绝于耳。这种议论可能过于悲观，但人口老龄化无疑对我国社会带来了巨大挑战，巨大的养老支出可能拖慢经济增长速度，应对不当将影响我国的可持续发展。

专家认为，最大的挑战是养老和医疗负担。我国养老金缺口到底有多大?劳动社保部前部长郑斯林给出的数据是2.5万亿元，而世界银行的研究数据是9.15万亿元。据全国社保基金理事会理事长项怀诚估算，目前我国仅社会保险的个人账户缺口保守估计即达1万多亿元。

即使在发达国家，养老也已经不堪重负，在2005财年，美国养老救济金保障公司亏空228亿美元。发达国家可通过提高退休年龄，减少养老支出，但是，我国就业压力大，通过提高退休年龄将加剧就业紧张。

除了巨大的养老负担，老龄化对我国的经济结构也有影响，可能增加消费而降低投资率。因为老年人的消费支出特别是用于医疗方面的支出会大幅度上升，从事生产方面的投资就会相对下降，这将直接导致储蓄额的下降，经济增长的速度可能会放慢。

当然，老龄化的经济影响并非完全是负面的，夕阳产业也创造了很多就业岗位。目前，我国只有养老床位120.5万张，均每千名老人仅占有 8.6张，与发达国家均每千名老人占有50-70张养老床位数的水相差甚远;加上旅游、老年服务消费、休闲、医疗及相应的服务业等“银发经济”，有望提供一千多万个就业岗位。

预计到本世纪30年代，我国老龄化将达到高峰，而这二三十年正是全面建设小康社会的关键时期，只有采取恰当的解决对策，社会保障制度才能稳运行，社会经济才能实现可持续发展。

专家建议，为了应对老龄化的挑战，需要建立多层次养老保险体系。第一个层次是基本养老保险，只能保证退休人员基本生活，主要由政府负责;更高层次的保险是企业年金，就是效益好的企业，可以根据效益情况，建立企业年金，国家给予税收上的优惠政策;第三个层次就是个人储蓄型养老保险。